История развития ипотечного кредитования


Бейшеев Кемель. На чёрный денек. 2011

Меж тем, настолько животрепещущая и современная ипотека появилась как вид кредитования очень издавна — еще в Старой Греции, и за свою долгую историю успела пережить и пики популярности, и периоды забвения, а в текущее время является принципиальной частью экономики фактически всех развитых стран и нужным элементом экономической политики.

Древнейшая история

В первый раз термин «ипотека» был введен в Старой Греции известным реформатором и политическим деятелем Солоном еще в VI веке до нашей эпохи. Естественно, система залогов, под которые выдавали кредиты ростовщики и просто богатые граждане, была и ранее, но ранее предметом залога выступал сам заемщик. В случае невыплаты долга он становился рабом собственного кредитора на определенный, зависящий от размеров долга срок, и был обязан отрабатывать приобретенные средства часто непосильным трудом.


Геррит ван Хонтхорст. Солон и Крез. 1624

Солон же предложил использовать в качестве такового залога ценное движимое и неподвижное имущество гражданина. А для того, чтоб заверить сделку на земляном участке заемщика устанавливался особый столб, на котором указывались имена кредитора и заемщика, сумма долга и условие — выносить и продавать имущество с данного участка до погашения долга запрещено. Другими словами, в принципе, главные моменты современного кредитного контракта появились уже тогда.

Таковой «говорящий» столб называли «ипотека» — «hypotheka», что в переводе на российский значит «подставка, подпорка».

Естественно, в предстоящем от использования столбов отказались, заместо их появились особые книжки, получившие заглавие «ипотечные», а вот сам принцип кредитования под залог неподвижного (и не только лишь) имущества прижился и получил новое развитие уже во времена Римской империи.

Кстати, в республиках Старой Греции, система ипотечного кредитования была полностью открытой, и каждый кредитор мог в хоть какое время ознакомиться с состоянием земляного участка либо строения, которое предлагалось ему в качестве залога. Заемщик же мог быть уверен, что условия кредитования окончательные и в случае припираний и новых требований со стороны кредитора он сумеет обратиться с жалобой к властям. Но сами условия ипотеки в Старой Греции были достаточно жесткими — кредитор имел полное право реализовать приобретенное в залог имущество, если ему предлагали более высшую стоимость, так что почти во всем такая система была базирована на личных отношениях и доверии меж сторонами. Такие кредитные сделки носили заглавие «фидуции».

В Римской империи уже в 1 веке нашей эпохи были открыты 1-ые ипотечные учреждения, а в период правления правителя Антония Пия, во 2 веке нашей эпохи была разработана система законодательных актов, которые регулировали деятельность таких кредитных учреждений.

Любопытно, что 1-ые муниципальные программки, по которым кредиты особо нуждающимся слоям населения — сиротам и вдовам, выдавались по льготным ставкам, появились еще в Старом Риме, при императоре Траяне. В то время льготная ставка составляла 5% годичных.


Eugène Ferdinand Victor Delacroix. La justice de Trajan. 1840

Тогда же кредитная сделка с залогом в виде неподвижного имущества перетерпела конфигурации — кредитор сейчас имел право реализовать залоговое имущество только в этом случае, если заемщик не делал взятые на себя обязательства по своевременной выплате сумм залога. Такая сделка получила заглавие «пигнус» — неформальный залог.

Сразу с развитием ипотеки появились и 1-ые мошенники — некие обладатели недвижимости закладывали свое имущество пару раз и таким макаром получали сумму, намного превосходящую действительную цена дома либо земляного участка.

После падения Римской империи ипотеку ожидал период некого забвения, до возникновения довольно развитых стран Средневековой Европы. Но сделки, в каких залогом кредита служило неподвижное и особо ценное имущество заемщика совершались во все века, без какого-нибудь вмешательства муниципальных властей.

Ипотека в Средневековье

Новый виток развития ипотеки наступил в средние века, когда рабовладельческий строй стал сдавать свои позиции, и все большее распространение получило предоставление земель в аренду. Сначало более частым предметом залога выступали орудия труда, а потом и неподвижное имущество.

Любопытно, что, к примеру, в Германии ипотека как такая появилась в 14 веке, а вот 1-ые муниципальные учреждения, официально предоставляющие кредиты под залог недвижимости раскрылись исключительно в 18 веке. Другими словами сначало обыденные граждане заключали сделки по кредитованию под залог без каких-то согласований с муниципальными органами. В предстоящем же роль властей в регулировании кредитной системы существенно выросла, появились ипотеки, ограниченные по времени, надлежащие условия начали заносить в ипотечные книжки, также кредиты, разбитые по степени значимости, в силу требований законодательства.

Во Франции ипотечные кредиты получили распространение несколько позднее — исключительно в 16 веке, при этом тогда она еще была не гласной, не регулировалась государством и в большинстве собственном основывалась на доверительных отношениях сторон.

На Руси 1-ые упоминания о предоставлении кредита под залог относятся к 13 веку, правительство в то время также никак не регулировало условия сделок.

Конкретно из-за невмешательства в кредитные дела властей и отсутствия соответственных законов уже в 16 веке появились 1-ые упоминания о мошенничестве — как и в древние времена, некие землевладельцы закладывали участки по нескольку раз.


Илья Репин. Бурлаки на Волге. 1870-1873

В объявлениях и документах тех пор можно повстречать упоминания о передаче залогового имущества в «другие руки», о предоставлении в залог участка «уже бывшего в залоге ранее», что гласит о широком распространении ипотечного кредитования и возникновения разных вариантов сделок.

Новейшая история — золотой век ипотеки

Повышение популярности ипотечного кредитования и развитие системы муниципального регулирования началось во 2-ой половине 18 веке. 1-ый муниципальный банк, выдававший кредиты помещикам под залог земляных участков открылся в 1770 году в Силезии, после 3-х лет работы, когда система обосновала свою эффективность и рентабельность, подобные заведения были открыты и в Пруссии.

В Австрии 1-ый банк, специализировавший на выдаче кредитов под залог неподвижного имущества, был открыт в 1811 году, во Франции — в 1852 году. Кстати, 1-ый французский ипотечный банк — «Креди фонсье де Франс» удачно работает и доныне.

В Рф 1-ые дворянские банки, которые предоставляли кредиты под залог имений и коттеджей, раскрылись во время правления Елизаветы Петровны, в 1754 году. Кредитовали они только высшие слои общества — только знать. Через пару лет при Коммерц-коллегии и в Петербургском порту были открыты 1-ые ипотечные банки для купеческого сословия, а в 1786 году императрица своим указом соединила все эти учреждения в единый Муниципальный заемный банк.


Александр Григорьевич Варник. Граф Миша Михайлович Сперанский. 1824

Уже сначала 19 века Миша Сперанский, известный муниципальный деятель эры Александра Первого, разработал подробное залоговое право, главные положения которого вошли в Свод штатских законов.

К 1870 году в Русской империи функционировали уже 11 банков, чьи отделения раскрывались по всей стране. Конкретно ипотечные муниципальные банки предоставляли крестьянам кредиты на выкуп земли у помещиков после отмены крепостного права, так что умалять роль таких учреждений в истории нашей страны никак нельзя.

До революции ипотека в Рф развивалась более, а часто и поболее резвыми темпами, чем в Европе. А вот после 1917 года кредит под залог был в нашей стране предан не просто забвению — он был официально запрещен. Так что в 90-е годы Рф пришлось поновой восстанавливать свою систему ипотечного кредитования.

Американский опыт

Энтузиазм к ипотечной системе Соединенных Штатов Америки резко вырос после денежного кризиса 2008 года, ведь, как понятно, охвативший фактически весь мир спад экономики начался конкретно с кризиса ипотеки в США.

Меж тем, настолько масштабная и влиятельная система начала формироваться не так издавна, до Величавой депрессии правительство Соединенных Штатов не очень интересовалось кредитной залоговой системой, и ипотека в Америке выдавалась в главном маленькими личными банками, а сама система была не очень действенной и нередко переживала периоды кризиса.

В 1934 году правительство Теодора Рузвельта наконец пришло к осознанию, как отлично можно использовать ипотечное кредитование для возрождения экономики страны. Была сотворена Федеральная Жилищная Администрация, которая стандартизировала условия предоставления кредитов, под ее воздействием начал формироваться вторичный рынок кредитования. Сами ипотечные кредиты были отнесены к категории инвестиций с малой степенью риска, что содействовало повышению их популярности посреди различных слоев населения.


John Singer Sargent. Theodore Roosevelt. 1903

В 1938 году появилась Федеральная Ассоциация ипотечного кредитования либо «Фэнни Мэй», при ее участии удалось сделать систему кредитования, при которой опасности перебегают от кредитора к инвестору, приобретающего акции и ценные бумаги по залоговому имуществу.

1970 году была базирована Федеральная Комиссия Ипотечного Кредитования более популярная как «Фрэдди Мак». Обе эти организации представляют собой личные университеты, сферой ипотечного кредитования занимаются также и муниципальные структуры, такие как Департамент Городского и Жилищного развития.

Общее распространение ипотечных кредитов в США было вызвано их доступностью, но в конечном итоге, когда Федеральная запасная система была обязана повысить ставки и ипотека начала дорожать, очень многие америкосы не смогли вовремя выплачивать кредитные взносы, что в конечном итоге и привело к денежному кризису.

Современный рынок ипотеки

На сегодня Наша родина относится к странам с довольно слабенькой ипотечной системой. Для сопоставления: только 10% россиян обращалось в банковские учреждения, чтоб получить кредит под залог недвижимости, в государствах Европы этот показатель добивается 40-50%, а в США выше 90% людей имеют опыт получения ипотечного кредита.

Что касается средних ставок по ипотеке, то в Стране восходящего солнца можно приобрести квартиру либо дом всего под 2% годичных, в Германии и Франции процент по кредитам, залогом которых служит неподвижное имущество, составляет 4-5%, на родине ипотеки, в Греции средняя процентная ставка установилась на уровне 6% годичных, а в Соединенных Штатах — 3,2-3,5%.

Что касается начального взноса, то США общепризнанной практикой до кризиса было предоставление ипотеки совсем без начального платежа, в Стране восходящего солнца и государствах Евросоюза в большинстве случаев заемщику приходится выплатить 10% от цены недвижимости первым платежом, русские банки в большинстве случаев предоставляют ипотечные кредиты при условии внесения начального взноса в размере 30% от цены объекта кредитования.

Как лицезреем, русские ипотечные ставки пока в пару раз превосходят проценты по кредитам в других продвинутых странах, а начальный взнос достаточно велик, конкретно такое положении и обуславливает пока не очень огромную популярность ипотечных кредитов посреди населения нашей страны.

Штора рулонная «Флоренс», 120х175 см, цвет серый лён

Штора рулонная «Флоренс» с растительным орнаментом будет отлично смотреться в гостиной либо спальне в традиционном стиле. Сероватый цвет добавит спокойствия оформлению, поможет разбавить калоритные либо черные цвета и сделать умиротворяющую атмосферу. Материал — полиэстер (100%) — имитирует грубоватую фактуру льняного полотна. Штора отлично рассеивает и приглушает свет солнца и уличных фонарей (уровень затемнения 2), сразу украшая интерьер.

В набор входят:

Штора сделана в Рф. Гарантия на подъемный механизм — 1 год.

Особенности модели

Высота изделия 175 см, ширина полотна 120 см. В нижней части шторы есть утяжелитель из ПВХ для более плотного прилегания к просвету. Возможность обрезки по ширине отсутствует. Общая ширина шторы вкупе с подъемным механизмом 123,5 см, поперечник в сложенном виде 4 см.

Установка осуществляется на створку окна при помощи клеящей системы (заходит в набор) либо методом прикручивания на древесную створку окна (за пределами двойного остекления). Для удобства эксплуатации предусмотрена возможность размещения подъемного механизма как с правой, так и с левой стороны.

Плюсы изделия:

Штору нельзя отбеливать и разглаживать. Загрязнения с поверхности полотна удаляются при помощи увлажненной губы.

Copyright © 2020 - 2024